Lange rentevasteperiode hot or not?

De rente is momenteel enorm laag. Logisch dat veel klanten hun rente dus voor langere tijd vastzetten... Of, betalen we voor een zekerheid die we niet gebruiken?

In 2017 was de gemiddelde rentevasteperiode van een hypotheek volgens HDN 15,4 jaar. In 2020 steeg dat naar 17,9 jaar en anno 2021 zelfs naar 18,7 jaar! De rente is laag en wij als risicomijdende Nederlanders zetten massaal de rente vast op 20 en 30 jaar.

Hot or not?

Slim zegt de ene; zo weet je dat je de komende 20 of 30 jaar een lage rente hebt. En wil je verhuizen, dan verhuis je de hypotheek gewoon mee...

Of het echt zo slim is, dat vraagt Pascale Prins, Distributie manager Venn Hypotheken, zich af. “Als een klant met de huidige rente kiest voor 10 jaar rentevast in plaats van 20 jaar rentevast, bespaart hij in 10 jaar tijd meer dan € 10.000,- aan rentekosten voor een hypotheek van € 350.000,- (niet NHG, 100% MW). Het verschil in rente is momenteel ‘slechts’ 0,33%, wat weinig lijkt, maar het blijkt toch om veel geld te gaan. Dat verschil heb je niet zomaar terugverdiend, zeker als je het voordeel van de lagere lasten gebruikt om versneld af te lossen. Bovendien verhuizen mensen eens in de 10 jaar volgens het CBS. En ja, de hypotheekrente kan je meeverhuizen, waar een deel van de klanten ook gebruik van zal maken. Maar ik zie ook veel gevallen waar een klant, om diverse redenen, kiest voor een nieuwe hypotheek met bijvoorbeeld andere voorwaarden”. Bekijk de voordelen van een Venn-hypotheek.

Ongebruikte zekerheid

“De keuze voor een nieuwe hypotheek kan bijvoorbeeld logisch zijn als een klant moet bijlenen tegen een minder concurrerend tarief. Als je dan gaat middelen ben je onder aan de streep bij een andere partij wellicht goedkoper uit”, legt Prins uit.

“Wat ook regelmatig gebeurt, is dat een klant overstapt van een hypotheek met NHG garantie naar een hypotheek zonder garantie. Bij Venn Hypotheken staan momenteel beide rentes scherp, maar ik weet ook dat er aanbieders zijn waar je in zo’n geval de rente niet kan meeverhuizen of die een scherp NHG tarief hebben en een minder interessant niet-NHG tarief. Dan heb je niets aan de verhuisregeling.”

In 10 jaar tijd kan er behoorlijk wat veranderen. Zowel in iemands leven als in wet- en regelgeving. Zijn er over 10 jaar andere aflosvormen of fiscale voor- of nadelen? Hoe staat het bijvoorbeeld met de renteaftrek?

Wat ook onzeker is, is of het nieuwe onderpand past in de voorwaarden van de huidige verstrekker. En denk eens aan de boete die je klant moet betalen als hij om welke reden dan ook de hypotheek wil oversluiten of stopzetten...

Eerlijk wegen

Prins: “Wat ik vooral belangrijk vind, is dat klanten zich niet blindstaren op de zekerheid van 20 of 30 jaar vaste ‘lage’ lasten. Samen met de adviseur moeten zij de voor- en nadelen afwegen en dan een weloverwogen keuze maken. Met een simpel rekensommetje krijgen klanten inzicht in de extra rentelasten en kunnen ze een rationele keuze maken; Hoeveel zekerheid heb ik nodig, en welk bedrag wil ik daarvoor betalen?”